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No todos los riesgos morales, a pesar de esta denominación peyorativa, son totalmente perniciosos. Las mujeres embarazadas que tienen un seguro médico pueden hacer más visi­tas al médico durante el embarazo. Aunque el coste adicional de estas visitas constituye un riesgo moral para las empresas aseguradoras, la sociedad se beneficia al haber madres y bebés más sanos.

La diferencia entre la selección adversa y el riesgo moral (entre las características no observadas y las acciones no observadas) no siempre es sencilla. Una empresa aseguradora puede estar afrontando riesgos anormalmente elevados si asegura a Jorge y Marga quienes, aunque la empresa no lo sabe, practican el paracaidismo. Jorge practicará el paracaidismo independientemente de que tenga un seguro de vida o no. Al conocer los riesgos del para­caidismo. es más probable que contrate un seguro de vida que otra persona con caracterís­ticas análogas. Su característica no observada (su pasión por caer a gran velocidad hacia la tierra) provoca una selección adversa. Marga sólo se tirará en paracaídas si tiene un seguro de vida. Su acción no observada constituye un riesgo moral para la empresa aseguradora.

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